近年來，互聯網個人消費貸款快速普及，在滿足小額資金周轉需求的同時，部分助貸平台卻通過各種方式，刻意掩蓋真實借貸成本，將消費者推入高額利息陷阱。近日，多位網友通過人民網“領導留言板”或來信反映他們的遭遇。

“我的貸款利率高達36%！”湖南網友劉先生反映，他在讀大學期間，陸續從深圳樂信集團旗下“分期樂”平台貸款，當時因年紀尚輕，隻覺得操作便捷，並未留意利率高低。“后來看到不少人投訴‘分期樂’利息過高，我才發現自己十幾筆貸款裡，六成都是36%的費率。”

劉先生舉例，他在2024年12月貸款17892元，12期分期還款總額為21296.87元，等額本息每月還款1797.46元，總利費3404.87元。“單看利息好像也不多，但實際算下來，利率高得嚇人。”

對於劉先生的情況，深圳一位銀行工作人員分析說，等額本息的還款方式下，佔用本金每月遞減，不能簡單用總利息除以借款額來算年化利率。以劉先生這筆借款為例，還款至第12期時，剩余本金僅1651.60元，當期還款綜合費卻高達145.86元，實際年化利率已超過100%。

“等額本息利息計算比較復雜，即便在金融行業，如果不是從事相關工作的人，也很難快速計算出來。很多年輕人正是因為不懂而掉入高息陷阱。”該銀行工作人員表示。

劉先生說，發現問題后，他要求“分期樂”退還違規多收取的費用，平台起初僅願意補償200元“客戶體驗金”，多次溝通后才同意退還3500元，但這一數字與其多支付的利息仍有差距。

“我借的錢，都按時還了，我不該付的利息，平台要全部退還回來。”劉先生態度堅定。

劉先生的遭遇並非個例，許多網友都表示，在貸款中遇到高息陷阱問題。

山東網友蔣先生通過助貸企業深圳信合元科技有限公司，在“拍拍貸”平台借款26000元。合同明示年利率為17%，疊加擔保費后理論年化利率約28.05%，但通過計算，其實際承擔的綜合年化利率高達35.91%。

蔣先生感慨，借款時隻注意到標注的利率，沒想到隱形費用才是真正的“大頭”。

多位金融行業人士指出，部分助貸平台層層收費，將實質上的高額利息拆分為擔保費、賬戶管理費、服務費等名目，嚴重損害消費者權益。

深圳一位法官結合審判實踐介紹，利率爭議案件大多源於助貸機構的不規范行為。根據《最高人民法院關於進一步加強金融審判工作的若干意見》，金融借款合同中，利息、復利、罰息、違約金及其他費用總計不得超過年利率24%。盡管消費者從“分期樂”等助貸平台借款，但放款機構通常還是銀行，這類情況在審判中仍適用“24%最高利率”的紅線。

該法官表示，此類案件如果起訴到法院，法院一般會根據消費者實際承擔的費率進行核算，並要求平台返還多收的部分。“深圳一般是18%甚至更低。各地司法標准可能略有差異，但肯定不會超過24%的上限。”