教育金保险“余额宝”还能抢购40天?是馅饼还是陷阱

2017年09月02日10:34  来源:中国财经周刊
 
原标题:教育金保险“余额宝”还能抢购40天?是馅饼还是陷阱

8月11日,余额宝个人交易账户持有额度上限下调整至10万元。短短两个月的时间,余额宝的额度降到原来的十分之一,收益率降回到了4%以下,并且短期内难回到“4%时代”。还有谁记得当年余额宝收益率7%的喜人势头,后悔莫及当初没有把身价性命从银行柜台搬进余额宝下崽,当下4%也一去不返,连交易上限都砍到十万。

不只是余额宝的方便、灵活、高收益要离我们而去,同样有保险界“余额宝”之称的年金产品也即将下市,目前仅剩40天的购买期。 

教育金“万能账户”变身“余额宝”神器

与刚需的重疾险、意外险,和生活中使用频次颇高的医疗险相比,保险年金产品的出镜率相对较低,很多父母在为孩子做教育规划的时候会选择一款教育年金,才发现它附有万能账户。近几年随着保险门槛的降低,保险产品设计不断出新,在保险保障功能基础上,衍生出理财功能。尤其是附加的万能账户的年金产品,甚至比余额宝还要好。

举个例子,记者注意到某第三方互联网保险平台销量最好的年金产品“i成长少儿教育金保障计划”有不少诱人的特质:1岁开始就可以领取到28岁,年年有返还,保障孩子的教育;年金可以转入万能账户,进行二次增值,也就是“利滚利”,历史结算利率为5.25%。这个结算利率不仅远超银行定期存款利率,而且领取灵活随意,放在市场上也是极具竞争力的。另外,如果投保人因意外残疾或身故,将豁免后续保费,但保障依旧。

根据介绍提供的案例,为5岁的孩子投保i成长,保险金额2万,每年缴费17020元,分5年缴。犹豫期满即有1702元自动进入附加万能账户开始积累, 孩子6到11岁,给付3.6万元;12到17周岁,给付2.4万元;18到27岁给付2万元,为孩子各个阶段的教育经费做保障。

并且在28周岁期满时候还能收到2万元满期保险金,为他立业或组建家庭提供启动金。而这只是该产品提供的基本固定返还收益,此外,该保单还享有万能险账户收益、身故保障、保费豁免、保单贷款等权益。

所谓的万能账户也就是让年金产品变身余额宝的神器,万能账户有效期为终身,合同保底利率为2.5%,目前的浮动结算利率在5-6%之间,高点曾到达7%以上。按照理想利率,该案例中的最优收益可达到25万元以上!其中,产品附加万能账户的资金来自主险年金的返还,进入账户后,没有任何费用,可以随时灵活提取,还可灵活追加和领取,就是一个终身承诺保底利率的余额宝,并且支持保费豁免!

记者在该产品条款中找到“在被保险人年满28周岁生效对应日期间,若投保人未满61周岁因意外伤害身故或全残,可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费,本合同继续有效”,也就是为子女的教育资金提供风险保障,毕竟这还是一款保险产品,虽然收益可观,操作灵活,依然要发挥它作为保险产品规避风险的作用。

“日计息月复利”时代即将落幕

也正是因为年金虽然具有很强的理财功能,但它作为一款保险产品,在一定程度上偏离了风险保障的本质作用,从监管的角度不利于强化保险的本质属性,控制保险公司经营风险,故而今年上半年保监会发文对保险年金的这一功能进行了纠正和调整。首先第一点“年金保单生效5年后才可以领取生存金”,意味着:随缴随返,年年有返还的年金险都要下架。其次,“返还比例不得超过已交保费的20%”,表示着高返还且返还力度大于20%的产品很快也买不到了。

而第三点就更让教育年金最大的亮点“大打折扣”了,“不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品”,这代表万能险、投连险不再能作为附加险存在。返还的年金再也无法进入“日计息月复利的账户”进行二次增值了,而直接追加部分资金享受日计息月复利的机会也不再有了。根据保监会的文件,限定保险公司于10月1日前下架此类产品,保险界的“余额宝”也只剩下了短短40天的生命了。

虽然已经错过了盛年时余额宝7%的高收益,记者发现消费者其实仍然有机会搭上保险“余额宝”的末班车,由于保险产品的特殊性,在10月1日产品下架前购满,并不影响保险公司正常承保,消费者仍然能够按照原有的返回率和万能账户获得丰厚的收益和保障。并且,年金不只可以作为子女的教育储备,养老年金甚至收益更为可观,适合作为长期投资和财富传承的选择,

比如记者留意到市面上评价颇高的年金产品——“美好赢家年金保险(分红型)”,年金按照保额的30%给付,可按照约定时间返还本金作为“祝寿金”,如果给5岁的孩子投保该产品,每年缴费2万,分10年缴。按照中档利率计算(4.5%):至被保险人30周岁时,保单账户金额累计22.2万;至被保险人50周岁时,保单账户金额累计76.7万;至被保险人80周岁时,保单账户金额累计高达384.5万,而最初的保费缴纳只有20万!

很多家长选择教育金除考虑投保豁免外,也重视保单中对孩子重疾和意外的风险保障。比如“招商信诺宝贝启航少儿教育年金保险C款”,含有30种少儿重疾保障和院津贴。

教育金保险暗藏的“潘多拉”秘密

面对市面上这么多琳琅满目的产品,在选择教育金产品时应当注意哪些事项呢?记者电话采访慧择顾问中心总监吕亚,她表示选择合适的教育金,首先要注意教育金的保障时间、领取时间和固定的领取金额。因为教育金的特性是,时间上没有弹性、费用上也没有弹性、要做到专款专用。所以一般教育金的保障时间应该至少涵盖到大学毕业21岁并且控制在30岁以内、30岁以后孩子一般都完成了教育,已经步入社会,开始自己的家庭生活和工作,如果保障时间跨越了30岁,就会稀释前面领取教育金的金额。

另外,要关注教育金的实用性,也就是在整个教育金领取总的金额与教育阶段领取金额的比重,这个比重越大对教育的贡献越大,所以与其关注不确定的分红不如关注固定领取,有时候我们还会关注一下他的固定收益,也就是投入的保费与固定领取的金额之间的比值,固定收益率越高,对于消费者来讲安全性价比也越高。当然投保人豁免功能也是必备的,因为豁免功能是教育金区别于其他理财产品的最大的一点。

除了监管部门对保险行业风险和功能的管控,年金产品对于消费者而言是否也有藏着潘多拉的秘密呢?吕亚提醒消费者,选购年金产品依然要谨慎,虽然目前市场上很多年金产品具有不错的理财功能,但与专门的理财产品相比,教育金保险为了实现强制储蓄,专款专用功能,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,如果中途退保将承担一定损失。

保险年金说到底还是保险产品,保监会此次发文不仅强调其保障功能,也申明保险产品在定名和产品宣传中不得包含“理财”“投资计划”等表述,再一次将保险产品与理财产品分割清楚。

余额宝已经告别理财工具时代,未来定位于现金管理工具;保险年金产品的调整,宣告了年金告别理财市场的竞争重回保障责任。这也许是保险年金的一次跳脱,只是不知道多年后会有多少人开始怀念年金20%的高返还,一如当年余额宝7%的收益率。

此文章为转载,不代表北京晨报的立场和观点。

(责编:王星、陈育柱)
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