近年来，互联网个人消费贷款快速普及，在满足小额资金周转需求的同时，部分助贷平台却通过各种方式，刻意掩盖真实借贷成本，将消费者推入高额利息陷阱。近日，多位网友通过人民网“领导留言板”或来信反映他们的遭遇。

“我的贷款利率高达36%！”湖南网友刘先生反映，他在读大学期间，陆续从深圳乐信集团旗下“分期乐”平台贷款，当时因年纪尚轻，只觉得操作便捷，并未留意利率高低。“后来看到不少人投诉‘分期乐’利息过高，我才发现自己十几笔贷款里，六成都是36%的费率。”

刘先生举例，他在2024年12月贷款17892元，12期分期还款总额为21296.87元，等额本息每月还款1797.46元，总利费3404.87元。“单看利息好像也不多，但实际算下来，利率高得吓人。”

对于刘先生的情况，深圳一位银行工作人员分析说，等额本息的还款方式下，占用本金每月递减，不能简单用总利息除以借款额来算年化利率。以刘先生这笔借款为例，还款至第12期时，剩余本金仅1651.60元，当期还款综合费却高达145.86元，实际年化利率已超过100%。

“等额本息利息计算比较复杂，即便在金融行业，如果不是从事相关工作的人，也很难快速计算出来。很多年轻人正是因为不懂而掉入高息陷阱。”该银行工作人员表示。

刘先生说，发现问题后，他要求“分期乐”退还违规多收取的费用，平台起初仅愿意补偿200元“客户体验金”，多次沟通后才同意退还3500元，但这一数字与其多支付的利息仍有差距。

“我借的钱，都按时还了，我不该付的利息，平台要全部退还回来。”刘先生态度坚定。

刘先生的遭遇并非个例，许多网友都表示，在贷款中遇到高息陷阱问题。

山东网友蒋先生通过助贷企业深圳信合元科技有限公司，在“拍拍贷”平台借款26000元。合同明示年利率为17%，叠加担保费后理论年化利率约28.05%，但通过计算，其实际承担的综合年化利率高达35.91%。

蒋先生感慨，借款时只注意到标注的利率，没想到隐形费用才是真正的“大头”。

多位金融行业人士指出，部分助贷平台层层收费，将实质上的高额利息拆分为担保费、账户管理费、服务费等名目，严重损害消费者权益。

深圳一位法官结合审判实践介绍，利率争议案件大多源于助贷机构的不规范行为。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同中，利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计不得超过年利率24%。尽管消费者从“分期乐”等助贷平台借款，但放款机构通常还是银行，这类情况在审判中仍适用“24%最高利率”的红线。

该法官表示，此类案件如果起诉到法院，法院一般会根据消费者实际承担的费率进行核算，并要求平台返还多收的部分。“深圳一般是18%甚至更低。各地司法标准可能略有差异，但肯定不会超过24%的上限。”