8月26日，中信銀行股份有限公司公布了2022年半年度業績報告。根據半年報及業績發布會介紹，2022年上半年，中信銀行全面推進“新零售”發展戰略，實現信用卡業務穩健發展，交易量、業務收入雙增長。截至報告期末，中信銀行信用卡累計發卡10,341.79萬張，較上年末增長2.07%﹔信用卡貸款余額5,170.63億元﹔信用卡交易量13,835.87億元，同比增長4.20%﹔實現信用卡業務收入295.73億元，同比增長3.90%。

　　今年上半年，盡管受到經濟環境及疫情疊加影響，中信銀行信用卡業務堅持穩健審慎的風險經營策略，整體資產質量保持穩定，不良貸款余額為99.06億元，不良率為1.92%，較上年末微升0.09個百分點，較去年同期下降0.52個百分點。

　　據國家統計局公布數據顯示，今年1—6月期間，受疫情多發頻發等因素影響，全國消費市場受到較大沖擊，社會消費品零售總額210,432億元，同比下降0.7%，其中，一季度增長3.3%，二季度下降4.6%。6月份，隨著全國疫情防控形勢好轉，促消費政策效應顯現，消費市場加快恢復，社會消費品零售總額增速轉正，同比增長3.1%。

　　對此，中信銀行信用卡積極發揮促進消費、擴大內需的金融產品及服務優勢，融入總行“新零售”發展戰略，貫徹“全客戶—全產品—全渠道”三全適配的經營方略，圍繞“主結算、主投資、主融資、主服務、主活動”的“五主”客戶關系，全力構建信用卡“輕型化、數字化、生態化”發展新模式，為我國消費市場的潛力釋放注入新動能，服務人民美好生活。截至報告期末，中信銀行信用卡累計交易量達1.38萬億元，同比增長4.20%，高於上半年社零增速4.9個百分點。

　　無界開放 拓展“生活+金融”生態圈

　　今年4月，國務院辦公廳印發《關於進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》指出，消費是最終需求，是暢通國內大循環的關鍵環節和重要引擎，對經濟具有持久拉動力，事關保障和改善民生。信用卡作為與人們消費生活息息相關的金融產品，在滿足金融消費者需求、促進消費、擴大內需、便捷支付等方面發揮了重要作用。

　　中信銀行信用卡堅持無界開放的經營理念，緊密圍繞客戶需求，不斷開展跨界合作，縱深推進客戶、場景、產品三維立體化的經營建設，構建綠色金融領域的創新優勢，推動“生活+金融”生態圈建設躍上新台階。

　　今年上半年，中信銀行信用卡圍繞新零售“主活動”和“主服務”的客戶關系定位，深化屬地與線上場景聯動，與全行零售板塊聯動開展“虎虎生威”整合營銷活動，參與客戶超過230萬，創歷史新高﹔迭代升級“9分享兌”“9元享看”“精彩365”三大品牌活動，傳遞惠民、有溫度的品牌價值﹔通過直播、社群、新媒體及跨界合作等途徑拓展用卡場景，提升客戶活躍度，帶動交易規模穩步增長。

　　同時，中信銀行信用卡在生態建設上，聚焦互聯網平台、商旅、車生態、商超等重點場景拓展，國內首發“中信銀行萬豪旅享家聯名信用卡”，持續拓展“商旅+”生態體系，為用戶提供高品質旅行體驗，夯實業內商旅客群體系領先地位。截至報告期末，該行商旅客群有效客戶數超過1,620萬戶。當前，針對我國消費市場對於新能源汽車的巨大需求，中信銀行積極構建“金融+汽車”生態，推出業內首款新能源車主專屬信用卡“中信銀行i車信用卡”，一站式滿足車主客戶的用車和金融服務需求。同時，面向年輕客群推出的中信銀行顏卡系列，截至目前累計發卡量超過1000萬，以多元化產品矩陣，滿足客戶的個性化金融需求。

　　圍繞當前用戶對於綜合金融服務的多維需求，中信銀行信用卡積極開展全行內的借貸融合，拓展外部合作生態，成效顯著。今年上半年，全國分行獲客同比上升53%，借貸合一雙賬戶獲客同比增長196%﹔同時，通過與外部合作機構創新經營，獲客同比上升30%，其中，網絡獲客同比提升55%，騰訊、京東等互聯網平台同比提升2.6倍。

　　在綠色金融的生態建設上，中信銀行信用卡積極響應國家“雙碳”目標下的發展規劃，率先開展綠色金融產品創新，以實際行動踐行綠色經濟轉型發展。今年4月22日世界地球日，該行正式發布“中信碳賬戶”，成為首個由國內銀行主導推出的個人碳賬戶，圍繞城市的碳普惠機制建設，通過發揮金融科技優勢，以科學計量方法累計個人碳減排量，讓綠色消費行為數字化、可視化、資產化和價值化，從而引導社會公民的綠色消費轉型。截至7月，“中信碳賬戶”注冊用戶數已突破30萬，累計在線金融場景減少二氧化碳排放量約200噸。

　　與此同時，該行發揮協同效應，拓寬合作生態，啟動“綠·信·匯”低碳生態平台，與多方合作伙伴共建低碳場景，旨在實現用戶多場景的碳資產歸集和流轉，形成綠色產業鏈，實現雙向賦能，共同推動綠色金融創新。截至目前，中信銀行信用卡中心已建立與上海環境能源交易所、深圳排放權交易所、北京綠色交易所、廣州碳排放權交易所的廣泛合作關系，與專業第三方公司中匯信碳資產管理公司合作研發，打造可持續發展的碳普惠體系，並在今年8月與Visa正式簽署可持續商業戰略合作備忘錄，雙方圍繞可持續商業、低碳經濟的研究與實踐，開展碳賬戶相關的業務探索，攜手綠色創新，推動社會生活向綠色低碳轉型。

　　零售融合 推進“輕型化”發展

　　2022年上半年，中信銀行信用卡緊密圍繞客戶需求，從信用卡業務全場景出發，為客戶全面提供綜合金融服務，在消費分期、財富管理、會員等產品體系上予以豐富配置，進一步提升輕資本業務勢能。今年上半年，信用卡中間業務淨收入66億元，同比增長12.5%。

　　具體而言，首先，中信銀行信用卡分期業務緊扣消費本源，聚焦產品功能、營銷活動、渠道觸點，洞察用戶需求，開展淘寶、蘇寧易購、小米商城等電商平台的場景分期，今年上半年賬單分期規模達到735億元，同比提升12%。

　　其次，圍繞總行新零售的“主投資”客戶關系定位，從信用卡特色場景出發，打造零售融合的財富管理服務特色平台，推動零售客戶向財富客戶轉變。今年上半年，信用卡業務場景下的財富管理實現新突破，其中，理財銷售額達84億元，同比提升57%。

　　第三，該行信用卡充分挖掘客戶需求，持續完善年費、會員等中間業務產品體系，其中，會員制經營成效顯著，上半年會員產品淨收入2.8億元，同比提升79%，年費產品上半年實現淨收入18億元，持續保持行業領先。

　　科技進階 數字化轉型“加速度”

　　當前，中國經濟進入高質量發展階段，以數字化轉型推動銀行業高質量發展，構建適應現代經濟發展的數字金融新格局，已是新發展階段的必然選擇。2022年上半年，中信銀行信用卡堅持金融科技創新，開拓前沿技術在金融科技的應用，將大數據、區塊鏈、物聯網等前沿技術能力貫穿產品、營銷、風控、運營等業務全旅程，拓展業務新場景，加速創新產品孵化和數字化轉型。

　　首先，AI技術深度應用於5G全IP開放式服務平台。目前，AI教練機器人已在11個信用卡業務場景上線應用，通過智能坐席輔助實現服務效能提升15%﹔智能質檢系統基於AI技術，檢測坐席情緒和話術，提高坐席作業標准化、規范化水平。同時，聲紋無感核身已在5G全IP平台的客戶服務環節上線應用，致力打造極致的客戶體驗。

　　其次，搭建實時數倉，賦能客戶經營智能化。基於用戶行為類數據，搭建實時營銷事件庫，已挖掘超過110個產品營銷、交易促動等場景關鍵事件，基於實時數倉將實現關鍵事件的自動挖掘，毫秒級觸達客戶，進一步提升信用卡客戶經營的實時智能化能力。今年上半年已完成實時數倉的體系搭建，系統功能預計9月投產應用。

　　第三，數字化轉型工具提效顯著。全面運用數字化工具實現業務運營的在線化、集中管理化和數據可視化，形成企業級的數字化解決方案，可支撐包括在線項目管理、跨組織協同、RPA自動化作業等數字化應用，涵蓋207個業務運營場景，效率提升30%以上。其中，RPA機器人支持60多個智能自動化作業流程，效率提升85%以上。

　　今年上半年，中信銀行信用卡持續強化科技創研能力，新增一項國家級發明專利，《語音分離方法、裝置、電子設備及計算機可讀存儲介質》獲國家專利局授權發明專利。8月25日，中信銀行信用卡中心“數字化轉型工具”項目榮獲《亞洲銀行家》“2022年度中國最佳生產力、效率和自動化應用”獎項。

　　第四，科技構建信用卡虛擬現實新場景。今年上半年，中信銀行運用消費級VR和5G技術，以信用卡服務場景為入口，創新運用科技構建虛擬現實的服務新場景，研發上線首個沉浸式3D場館——“動卡元空間”，滿足當前用戶的新興消費趨勢，致力為用戶提供智能化、個性化、有溫度的金融產品和服務。

　　伴隨移動互聯網的發展以及智能手機的普及，APP成為消費者獲取金融服務的重要平台，手機銀行已成為銀行服務用戶的第一觸點。截至2022年上半年，中信銀行信用卡“動卡空間”APP注冊用戶數超過5,100萬，月活1,618.92萬，月活同比增長11.6%﹔新客戶綁卡滲透率達65%，同比提升10%。其中，自研支付產品“信收付”交易顯著增長，上半年累計交易量387億元，同比提升38%，其中掃碼支付交易量同比提升300%。

　　金融為民 打造“有溫度的信用卡”

　　信用卡服務與民生消費息息相關，與實現“人民對美好生活的向往”息息相關。中信銀行信用卡長期踐行“以人民為中心”的發展思想，多措並舉，持續打造“有溫度的信用卡”，以負責的“態度”、服務的“溫度”和惠民的“力度”，不斷提高客戶的獲得感、幸福感和安全感。

　　在疫情關懷方面，中信銀行信用卡在2022年持續開展疫情關懷服務。一方面，為涉疫區域客戶設置快速轉人工通道，及時解決用卡問題，專屬通道累計已為42.58萬客戶提供服務，接通率高達97%以上。另一方面，對參與疫情防控的醫護人員，因疫情就醫治療、隔離，保供需（如貨車司機等）等特殊人群，提供延期還款、息費減免服務，以實際行動落實金融紓困與幫扶。今年上半年，該行已為近6萬名客戶提供信用卡延期還款服務。

　　在消費者合法權益保護方面，中信銀行信用卡積極探索多元化解機制和應用場景，截至報告期末，全國共有28家分支機構與屬地調解機構建立了合作關系，及時、有效地為客戶解決用卡糾紛問題，以實際行動傳遞“中信溫度”。

　　轉型求變 邁入信用卡高質量發展新階段

　　據中國人民銀行統計數據顯示，截至2021年底，我國信用卡和借貸合一卡已達8億張。隨著信用卡市場規模不斷增長，信用卡的普及發展，在方便群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用，同時信用卡業務也面臨轉型突破，須以更加規范的經營管理，邁入高質量發展新階段。

　　為貫徹落實今年7月發布的《關於進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》要求，中信銀行信用卡主動在發卡管理、信息披露、聯名卡管理、消費者權益保護等多個方面，展開優化和調整，與信用卡行業的轉型發展同頻共振。為營造良好的用卡環境，中信銀行信用卡中心於8月發布《關於進一步規范信用卡消費及現金分期資金用途的公告》，明確信用卡消費及現金分期資金用途，引導客戶理性消費、合規用卡，推動信用卡業務規范健康發展。

　　對於信用卡監管新規的出台，中信銀行信用卡中心表示，信用卡經營機構將迎來密集的策略調整期，對於依法合規經營、業務結構均衡、客戶經營能力強的信用卡中心將是長期利好。下一階段，中信銀行將踐行“金融為民”理念，以信用卡新規為牽引，在客戶經營、業務管理、風險管控、消費者合法權益保護等各個方面深化業務轉型變革，踐行高質量可持續發展。同時，該行將在監管指導的試點框架下，發揮金融科技優勢，積極推進線上信用卡業務創新。

　　未來，中信銀行信用卡將加速融入全行“新零售”發展戰略，加大集團協同力度，堅定推動“輕型化、數字化、生態化”發展新模式，不斷夯實金融科技能力底座，持續引領行綠色金融創新，多措並舉賦能消費、擴大內需，助穩經濟大盤，打造“有溫度的信用卡”品牌，為促進實體經濟發展、實現人民群眾美好生活的目標，貢獻中信力量。

　　來源：中信銀行信用卡中心

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